Pensión Privada: ¿qué es y cómo funciona?

¿Sabías que existen opciones de retiro más allá de la garantizada por el gobierno federal a través del INSS? ¿Sabías también que será difícil mantener el mismo nivel de vida cuando te jubiles? Infórmese sobre las Pensiones Privadas y descubra por qué son cada vez más importantes.

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Tendemos a ver la jubilación como algo lejano que llegará “al final de la vida” y confiamos en que mientras trabajemos como asalariados y tengamos nuestras contribuciones a la seguridad social descontadas mes a mes, estamos seguros y no representa un problema. Sin embargo, si pensamos así estamos muy equivocados.

Invertir en Pensiones Privadas tiene una función complementaria con relación a la Seguridad Social, que, ante los problemas de salud financiera que enfrenta Brasil, ya no es la opción de jubilación más segura en el país, ni la más rentable.

En este artículo hemos separado todos los detalles que necesitas saber para tener una jubilación más cómoda. Así que sigue leyendo y descubre exactamente:

• ¿Qué es la pensión privada?
• ¿Cómo funciona?
• ¿Cuáles son los tipos de planes de pensiones privados?
• Impuestos sobre las pensiones privadas;
• ¿Cuáles son los tipos de fondos de pensiones privados?
• Diferencia entre pensión privada y seguridad social;
• Ventajas;
• Desventajas;
• No tengo ahorrado nada para la pensión privada, ¿qué debo hacer?
• Cómo unirse a un plan de pensiones privado.

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¿Qué es la Pensión Privada?

Pensión privada, también llamada jubilación privada, Se trata de una inversión con fines de jubilación a largo plazo sin vinculación con el INSS.

La opción de los planes de pensiones privados aparece como una alternativa complementaria a la jubilación tradicional, que muchas veces no es suficiente para cubrir todas las necesidades de la persona mayor.

¿Cómo funciona?

Un plan de pensiones privado está formado por fondos de inversión específicos que pueden ser ofrecidos a los empleados de la empresa, o directamente por cualquier persona en instituciones autorizadas.

De esta forma, las empresas que respaldan estos fondos de inversión se comprometen a remunerar al inversor al final del periodo de aportación.

Dicha remuneración se producirá en forma de un ingreso mensual vitalicio, sólo por un periodo determinado o en un único retiro del dinero acumulado.

Al contratar un plan deberás elegir el tipo de ingreso que deseas, pudiendo también cambiarlo antes de salir del plan. Los tipos de ingresos más buscados en los planes son Ingresos mensuales de por vida e Ingresos mensuales por período Seguro.

En Ingresos mensuales de por vida, el contribuyente recibe una renta mensual desde el momento de la jubilación. Este pago se cancela automáticamente en caso de su fallecimiento. Aquí no hay posibilidad de devolver el valor residual acumulado.

A Ingresos mensuales a plazo fijo corresponde a un ingreso mensual que se pagará al momento de la jubilación del cotizante en períodos de 5, 10 o 20 años, independientemente del fallecimiento o incapacidad total del titular del plan.

No existe una edad mínima para comenzar a invertir en Pensiones Privadas. Los padres a menudo crean un plan para que sus hijos paguen su educación universitaria, entre otros objetivos.

En términos generales, cuanto antes invierta en PGBL y VGBL, mejor, ya que tendrá más tiempo para acumular dinero.

¿Cuáles son los tipos de planes de Pensiones Privadas?

La Pensión Privada tiene dos tipos de planes, Licenciatura en Psicología (Plan Gratuito de Generación de Beneficios) y el VGBL (Generador de Vida de Beneficios Gratuitos). En ambos casos, el pago del Impuesto sobre la Renta se pospone hasta el momento de la amortización o percepción mensual por parte del contribuyente.

Veamos a continuación las características de cada tipo de Plan de Pensiones Privado.

Licenciatura en Psicología

Invertir en PGBL es más adecuado para aquellos que habitualmente presentan su declaración de impuestos sobre la renta utilizando el modelo completo para aprovechar los beneficios fiscales.

En este caso, es posible deducir de la base de cálculo del IR las aportaciones abonadas en virtud del plan hasta el límite del 12% del ingreso bruto anual imponible.

Este beneficio equivale a deducir los gastos médicos o educativos en su declaración de impuestos, lo que significa que pagará menos Impuesto sobre la Renta cada año.

Y si es posible aprovechar esta diferencia invirtiendo un poco más en el PGBL, podrás acumular una cantidad aún mayor hasta el reembolso.

Sin embargo, al rescatar tus recursos del plan, pagarás Impuesto sobre la Renta sobre el monto total, equivalente al principal de los aportes realizados más los ingresos obtenidos.

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VGBL

El VGBL no tiene los beneficios fiscales relacionados con la inversión en el PGBL. Como esto, La solicitud en VGBL se recomienda para inversores que declaran el Impuesto sobre la Renta mediante el modelo simplificado o están exentos.

Además, los inversores que presenten su declaración de impuestos utilizando el modelo completo y deseen invertir más de 12% de sus ingresos en planes de pensiones privados también pueden invertir en VGBL.

Esto se debe a que por encima del límite mencionado anteriormente, no vale la pena realizar una nueva inversión en más planes VGBL. Las nuevas aportaciones no se deducirán de la base de cálculo del IR.

En esta opción de plan, al momento del canje, El Impuesto sobre la Renta se aplica únicamente a las rentas obtenidas y no al importe principal de las aportaciones, como ocurre en la inversión PGBL.

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Fiscalidad en las pensiones privadas

A la hora de elegir el plan de pensiones privado en el que vas a invertir, debes elegir el tipo de tributación que se producirá en el momento del reembolso. Puedes elegir entre los Tabla progresiva y Tabla regresiva.

Tabla progresiva de pensiones privadas

Al momento del rescate, la tasa del IR en la fuente corresponde a 15%, con ajuste al momento de la declaración anual del impuesto.

Esta opción de tabla se recomienda para aquellos contribuyentes que no puedan prescindir de realizar retiros por un periodo de hasta 10 años. Dependiendo del importe total recibido, la tributación según la tabla progresiva puede ser interesante para importes menores.

Ingresos mensuales brutos	Tasa de IR
Hasta 1.903,98	Gratis
De 1.903,99 a 2.826,65	7,5 %
De 2.826,66 a 3.751,05	15 %
De 3.751,06 a 4.664,68	22,5 %
Por encima de 4.664,68	27,5 %

Tabla regresiva

En esta tabla, las tasas de IR se reducen a lo largo del tiempo, comenzando con 35% y llegando a 10% para plazos superiores a 10 años.

Se recomienda para inversores que puedan dejar su dinero invertido a largo plazo. Cuanto más tiempo invierta sus recursos, menor será el impuesto que pagará.

Ingresos mensuales brutos	Tasa de IR
Hasta 2 años	35%
Entre 2 y 4 años	30%
Entre 4 y 6 años	25%
Entre 6 y 8 años	20%
Entre 8 y 10 años	15%
Más de 10 años	10%

¿Cuáles son los tipos de Fondos de Pensiones Privados?

Se considera que los fondos de pensiones privados tienen un perfil conservador, por lo que los fondos de inversión en renta fija son muy comunes, especialmente los bonos. Tesoro Directo.

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También existen opciones de fondos para un perfil de inversor más moderado, con rentabilidades vinculadas al tipo de interés o a la inflación.

Por otro lado, los inversores con un perfil agresivo pueden optar por un plan de pensiones privado que invierta en fondos multimercado, donde buena parte de sus recursos estén invertidos en renta variable.

Estos planes de pensiones no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Créditos – FGC y sus fondos son monitoreados por Suspensión (Superintendencia de Seguros Privados).

Por lo tanto, las inversiones sólo pueden realizarse a través de instituciones sólidas que utilicen reglas estrictas capaces de garantizar la seguridad de las inversiones de los contribuyentes.

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Diferencias entre Pensión Privada y Seguridad Social

La seguridad social es eso Garantizado al trabajar con contrato firmado, quien al jubilarse comienza a recibir un ingreso mensual de por vida a través del Gobierno Federal.

Por cada mes trabajado se recauda un porcentaje del salario del trabajador que será devuelto en forma de pago a cuenta de su jubilación. Cuando la persona ya no se encuentra trabajando por causas como cumplimiento del período máximo de servicio, enfermedad, etc.

En este sistema, el gobierno paga el beneficio no sólo a quienes contribuyeron, sino también a sus dependientes, como cónyuges e hijos, cuando el contribuyente muere. Pero quienes pagarán ese subsidio serán los trabajadores activos, quienes en realidad financian a los inactivos.

Hoy en día, este mecanismo crea un impasse en cuanto a su sostenibilidad, ya que la longevidad de las personas sigue aumentando, y con ello, crece el número de personas activas respecto del de inactivas.

Además, no es nuevo que la jubilación pagada por la Seguridad Social no ha podido asegurar la continuidad del nivel de vida de los ciudadanos, y el aumento de las enfermedades con la llegada de la vejez es una realidad muy común.

Aquí es donde entra la necesidad de las Pensiones Privadas, como una inversión adicional para aquellos que no quieren depender únicamente de la jubilación proporcionada por el gobierno.

Con el Complemento de Pensión Privada es posible garantizar una jubilación más cómoda e incluso financiar nuevos proyectos con el importe rescatado de esta inversión. Cómo abrir un nuevo negocio después de la jubilación o comprar una nueva propiedad, entre otros objetivos.

Ante la inestabilidad respecto a la continuidad del sistema de Seguridad Social en el largo plazo, el propio gobierno federal incentiva las inversiones en Pensiones Privadas a través de beneficios fiscales.

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Ventajas

Las ventajas de invertir en Pensiones Privadas son:

• Tienen el impuesto sobre la renta más bajo, que puede llegar hasta 10% en tributación regresiva;
• Al solicitar un PGBL, puede contar con un aplazamiento de impuestos de hasta 12% de IR;
• Posibilidad de portabilidad entre planes, sin incidencia de IR;
• Oportunidad para la disciplina financiera;
• Ofrecen planificación de la sucesión, ya que no implican sucesiones, están exentos del ITCMD (según el Estado) y brindan un pago rápido a los beneficiarios.
• No tienen cuotas. El término come-cotas se refiere al cobro anticipado de una parte del IR sobre tus ingresos, lo cual se produce en los meses de mayo y noviembre.

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Desventajas

Invertir en Pensiones Privadas ofrece básicamente dos beneficios.

• Baja liquidez. Esta inversión no se recomienda para el corto o mediano plazo, ya que los reembolsos solo ocurren cada 60 días. El reembolso antes del plazo convenido puede dar lugar a pérdidas.

• Límites de aplicación. Estos fondos tienen menor volatilidad, es decir, menor riesgo. Esto permite comprobar las opciones de inversión más rentables del mercado. Invertir en fondos de pensiones privados es recomendable para aquellos que buscan seguridad por encima de todo..

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No he ahorrado nada para mi jubilación privada hasta los 50 años, ¿qué debo hacer?

Aunque sabemos que el tiempo es sinónimo de dinero, no podemos decir cuándo es demasiado pronto o demasiado tarde para empezar a invertir, ya que la decisión de inversión está subordinada al objetivo del contribuyente. También es necesario tener en cuenta el monto que se aplicará mensualmente.

Si tienes 50 años y quieres comenzar a invertir en un plan de pensiones privado con objetivos de jubilación, puedes considerar una inversión a 15 años, por ejemplo, para jubilarte a los 65 años..

El tiempo que lleva acumular ahorros es relativo y depende de cuándo el contribuyente comenzará a recibir el beneficio. Los expertos recomiendan un periodo medio de 15 años para asegurar ingresos adicionales. Sin embargo, un administrador o un abogado, por ejemplo, puede querer trabajar hasta los 70 o 75 años. Entonces, si empiezas a contribuir a los 50 años, tendrás 25 años para invertir.

Lo que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un plan es la cantidad que se tiene disponible para ahorrar cada mes y el importe final que se quiere obtener. De hecho, no se impide iniciar el pago del plan con un importe superior a las aportaciones mensuales siguientes, compensando así un periodo retroactivo.

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¿Cómo afiliarse a un Plan de Pensiones Privado?

1. Elige el tipo de plan PGBL o VGBL, según sus características como vimos en ¿Cuáles son los tipos de planes de Pensiones Privadas? e ¿Cuáles son los tipos de Fondos de Pensiones Privados?

2. Elige el tipo de tributación que se adapte a tu perfil, es decir, Tabla Progresiva x Tabla Regresiva;

3. Definir un beneficiario;

4. Determinar el tipo de ingreso de jubilación, Ingresos mensuales de por vida o Ingresos mensuales por período Bien, y su edad de jubilación.

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Los mejores fondos de pensiones privados

Veamos ahora los Fondos de Pensiones Privados que obtuvieron mejor rentabilidad en 2020, por perfil de inversor.

Fondos de Pensiones Privadas de perfil conservador

MONGERAL AEGON SOBERANO FI RENTA FIJA	11,45%
CRÉDITO PRIVADO DE RENTA FIJA EMB IV FI	9,29%
BB PREV PÚBLICA RF II TR FI RENTA FIJA	8,98%
4LIFE PENSION FI RENTA FIJA	8,96%
KINEA PREV APOLO XP FIC MULTIMERCADO	4,59%
IRIDIUM APOLLO ADVISORY XP SEGUROS PREV FIC RENTA FIJA CRÉDITO PRIVADO	4,19%
PENSIÓN DE RENTA FIJA FIFE FITU VANGUARDA PLUS	4,15%
ICATU VANGUARDIA ABSOLUTE FIFE FI RENTA FIJA PENSIÓN CRÉDITO PRIVADO	4,03%
KINEA XP SEGUROS PREV II ASESORÍA FIC MULTIMERCADO	4,00%
CAIXA BRASIL IRF-M 1 VALORES PÚBLICOS FI RENTA FIJA	3,63%

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Fondos de perfil moderado

SULAPREVI FI RENTA FIJA INDIVIDUAL	31,34%
SUDAMÉRICA ESPECIAL FI RENTA FIJA	30,82%
SULAPREVI OTORGÓ RENTA FIJA	30,54%
PORTO SEGURO CONCEDE RENTA FIJA TRADICIONAL	25,60%
BB PREV PÚBLICA IGP-M I FI RENTA FIJA	25,19%
ICATU VANGUARD SOVEREIGN SECURITY FI RENTA FIJA	14,58%
CRÉDITO PRIVADO DE RENTA FIJA EMB V FI	14,50%
FP GÁVEA FOF MACRO FIC MULTIMERCADO	11,37%
PORTO SEGURO CONCEDE PENSIONES DE RENTA FIJA	10,59%
JGP SULAMÉRICA SEGURIDAD SOCIAL FIC CRÉDITO PRIVADO MULTIMERCADO	9,65%

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Fondo de perfil atrevido para Pensiones Privadas

BB NORDEA GLOBAL CLIMA Y MEDIO AMBIENTE INVERSIÓN EN EL EXTRANJERO ACCIONES FI	65,17%
ACCIONES INSTITUCIONALES FI DE BRADESCO BDR NIVEL I	50,01%
WESTERN ASSET MULTIPREV INVERSIÓN EN BOLSA GLOBAL EN EL EXTRANJERO ACCIONES FI	47,35%
MAPFRE HEDGE IGP-M PREV FIC RENTA FIJA	43,25%
M PLAZA SERINGUEIRA INVERSIONES EN EL EXTERIOR FI MULTIMERCADO	40,48%
VEXTY GLOBAL INVERSIÓN EN EL EXTRANJERO FI MULTIMERCADO	38,65%
ETF DE ASIGNACIÓN DE ACCIONES BB INVERSIÓN EN EL EXTRANJERO ACCIONES FI	37,99%
DEUDA EXTERNA DE RENTA FIJA FIC DE BNY MELLON	35,86%
MAPFRE TR SOBERANO FI RENTA FIJA	33,51%
ACCIONES DEL FIC DE PENSIONES DE TRUXT CSHG	24,37%

No olvides que existen varias reglas en los Planes de Pensiones Privados y evalúa cuidadosamente las opciones. fondos de inversión para unirse a los mejores planes disponibles.