Quais são as maneiras mais eficazes de reduzir os riscos morais?

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O risco moral, essencialmente, é correr riscos. Geralmente, o risco moral ocorre quando uma parte ou indivíduo de uma transação corre riscos sabendo que, se as coisas não derem certo, outra parte ou indivíduo sofre o ônus das conseqüências adversas. O desserviço para a segunda parte pode ocorrer no decorrer da transação, para que a transação ocorra e mesmo após a transação. Existem várias maneiras de reduzir o risco moral, incluindo incentivos, políticas para evitar comportamentos imorais e monitoramento regular.


Na raiz do risco moral estão as informações desequilibradas ou assimétricas. A parte que assume riscos em uma transação tem mais informações sobre a situação ou intenções do que a parte que sofre quaisquer conseqüências. Geralmente, a parte com informações extras tem mais motivação ou é mais provável que se comporte de maneira inadequada para se beneficiar de uma transação. O benefício das informações assimétricas geralmente ocorre após a conclusão da transação.

Exemplos de risco moral
O risco moral ocorre em diferentes tipos de situações e diferentes arenas. No setor financeiro, um motivador pode ser o resgate. As instituições de crédito tendem a obter os maiores retornos sobre empréstimos considerados arriscados. Eles estão mais inclinados a conceder tais empréstimos quando tiverem a garantia ou expectativa de algum tipo de ajuda do governo em caso de inadimplência.

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A securitização de hipotecas pode levar a um risco moral – e ocorreu no colapso do subprime e na crise financeira de 2008. Os criadores de hipotecas podem agrupar os empréstimos e depois vender partes desse conjunto de hipotecas aos investidores, passando o risco de inadimplência para outra pessoa . Em tal situação, beneficia o comprador ou a agência compradora por ser diligente no monitoramento dos originadores dos empréstimos e na verificação da qualidade dos empréstimos.

No mercado de seguros de saúde, quando a pessoa segurada ou o indivíduo se comporta de tal maneira que os custos são elevados para a seguradora, ocorreu um risco moral. Indivíduos que não precisam pagar por serviços médicos têm um incentivo para procurar serviços mais caros e ainda mais arriscados que de outra forma não precisariam. Por esses motivos, os provedores de seguro de saúde geralmente instituem um co-pagamento e franquias, o que exige que os indivíduos paguem pelo menos parte dos serviços que recebem. Essa política e o uso de valores dedutíveis são um incentivo para o segurado reduzir os serviços e evitar fazer reclamações.


O risco moral, em uma de suas formas mais básicas, ocorre quando os funcionários fogem à responsabilidade em seus locais de trabalho. Um funcionário tem um incentivo básico para fazer a menor quantidade de trabalho pela mesma quantidade de salário. É benéfico para o empregador reduzir esse risco moral. O empregador pode estabelecer incentivos que incentivem os funcionários a realizar uma carga de trabalho acima da média. Por exemplo, a oferta de bônus (que pode ser dinheiro ou ações da empresa) por concluir um certo número de tarefas ou por gerar mais negócios pode servir para orientar os funcionários na direção do comportamento desejável e longe do comportamento indesejável. Também cabe aos empregadores oferecer benefícios a longo prazo, projetados para motivar os funcionários a serem produtivos e leais.

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